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什麼是投資型產品?
 

保險加投資,資產管理更靈活
投資型保險在台灣是新商品,因此聽起來頗為陌生。什麼是投資型保險呢?
其實投資型保險是保險商品的一種,只是增加投資的功能,也就是結合保障和投資的雙重特性。保戶所繳的保費一部分拿來買保障,剩下的部分就用來投資其他金融工具,例如共同基金、債券、指數等。
保障部分的死亡風險和費用風險還是由保險公司承擔,但投資部分的盈虧就要由客戶自己承受,也因此,客戶可以自己選擇投資標的、自己分配投資比例。
保障與投資之間的關聯設計,形成投資型保險的多樣化。從產生時間來看,先是有變額保險,之後出現繳費彈性的萬能保險,最後是融合二者特色的變額萬能保險。
投資型保險的設計相當靈活,不僅是資金運用,還可以視保險需求轉變做調整,是資產規劃裡不可或缺的一環。要謹記的是,投資型保險終歸還是保險,絕非一種投資工具,需要長期累積才會有投資績效。

有哪些人需要投資型保險
  1. 沒有保險或保障不足的人
  2. 有保險以及理財需求的人
  3. 想累積個人財富的人
  4. 籌措子女教育金的人
  5. 規劃遺產稅與贈與稅的人
  6. 手邊有閒置資金的人
  7. 沒有時間理財的人
  8. 規劃退休生活的人
為什麼投資型產品耀升為市場主流產品?
 

世紀各地快速成長,火紅魅力無法擋
投資型保險商品的誕生地是荷蘭,時間是一九五六年。
在一九七六年時,美國的Equitable人壽推出全美首張變額壽險保單:到一九七九年,美國E.F.Hutton人壽也推出首張萬能壽險保單;而到了一九八五年,美國則是融合兩種商品,出現變額萬能壽險保單。
在亞洲國家中,日本是最早出現投資型保險商品的地方,為一九八六年。新加坡在一九九二年、中國大陸在一九九九年,台灣是比較晚的地方,為二000年。
投資型保險出現不到半世紀,卻在世界各地區急速成長,躍為主流商品,台灣民眾豈能不一窺它的魅力!

為何不直接買傳統保險?
 

將投資自主歸還客戶
同樣都是保險,為何要買投資型保險?傳統保險不好嗎?其實,保險沒有好不好的差別,只有適不適合的問題。
投資型保險結合保障與投資的功能,除了傳統保險的保障外,將運用資金的自主權交還給客戶,當然投資風險也由客戶自己承擔
但傳統型保險就是繳費固定、保額固定,完全將保費交給保險公司運用,若保單預定利率4%,保險公司收取保費而產生的資金運用投資報酬率有10%,也不會因此『嘉惠』給保戶。
此外,投資型保險需要分離帳戶,資金如何運用與投資都完全透明化,對客戶較為有利。若喜歡自己選擇投資標的,便相當適合購買投資型保險;但若希望不要有任何風險產生,傳統型保險還是不錯的選擇。
在消費意識高漲的時代3投資型保險便是將自主權還給客戶的一種新商品。

為什麼不直接購買共同基金?
 

投資型保險仍是保險的一種
如果投資型保單的投資標的絕大部分是共同基金,為何不直接購買基金就可以了。
這是一般人都會有的疑問,但產生這個疑問的同時,應該要先想想:『我要的是投資?還是需要保險?』如果純粹是想要短期投資,那投資型保險顯然就不適合購買,直接投資共同基金或股票較為合適。
若想要有保險的保障兼顧長期投資,才考量適合哪一種類型的投資型保單也就是說,投資型保險並非投資工具,而是保險的一種。
投資型保險相異於共同基金可區分為五點
(一)投資型保險仍然是保險,所以享有身故理賠。
(二)投資型保險有稅法上的優惠,除了保費可以納入每年所得稅的列舉扣除,各項給付都不用課稅
(三)部分投資型保險有『保證本金』的設計,讓保戶享有投資收益又不怕虧損至本金
(四)保單價值準備金和其他保險商品一樣可以貸款,讓資金運用更靈活。
(五)只向單一窗口的業務人員購買,還有業務人員服務。

投資型保險穩賺不賠嗎?
 

盈虧自負 獲利決定於時間長短
傳統保險有固定預定利率,那投資型保險穩賺不賠嗎?
不是的!保險公司除了契約所約定的保證外,並不保證其他最低收益,購買投資型保單一定要有『盈虧自負』的認知。
其實每一項投資都有風險性,以投資型保險來說,雖然是一種保險,但投資選擇性是由客戶自己決定,保險公司不代為判斷,因此投資的風險便應該由客戶自己來承擔。
投資型保險不像股市或期貨般的短線進出,而是以長期投資取勝,藉由長期投資來分散風險性。以(表一)的台灣景氣循環為例,近二十年來,從景氣谷底到高峰再到谷底的循環長則60個月,短則30個月。保險的長期投資可以跨越高高低低的起伏期,在低潮期可以購買較多的基金單位數,在基金淨值表現好時,累積的保單價值就高。

投資型保險穩賺不賠嗎?
 

盈虧自負 獲利決定於時間長短
傳統保險有固定預定利率,那投資型保險穩賺不賠嗎?
不是的!保險公司除了契約所約定的保證外,並不保證其他最低收益,購買投資型保單一定要有『盈虧自負』的認知。
其實每一項投資都有風險性,以投資型保險來說,雖然是一種保險,但投資選擇性是由客戶自己決定,保險公司不代為判斷,因此投資的風險便應該由客戶自己來承擔。
投資型保險不像股市或期貨般的短線進出,而是以長期投資取勝,藉由長期投資來分散風險性。以(表一)的台灣景氣循環為例,近二十年來,從景氣谷底到高峰再到谷底的循環長則60個月,短則30個月。保險的長期投資可以跨越高高低低的起伏期,在低潮期可以購買較多的基金單位數,在基金淨值表現好時,累積的保單價值就高。

專屬於客戶的保障─分離帳戶
 

保險公司不得損害 客戶專設帳簿
投資型保險與傳統保險最大不同的地方在於『分離帳戶』,投資型保險有專設的分離帳戶,這也是客戶購買時最大的保障優點。
怎麼說呢?傳統保險都集合在統一的帳戶裡,就是一般帳戶,由保險公司負責管理。
但投資型保險分離出專設帳簿,客戶購買投資型保單後,所繳的保費扣除保險費用和前置成本,便將剩下的錢放入專設帳簿來投資,投資標的由客戶自己決定,購買的保單價值就一直累積在專設帳簿中。
這個專設帳簿的所有權屬於保戶,萬一保險公司發生財務危機或宣告破產保險公司的債權人不可以對專設帳簿進行扣押或追償3也就是保險公司不得損及客戶的專設帳簿。
相反地,若是一般帳戶便可能因為保險公司破產而損害到保戶權益。

費用透明化  讓客戶一清二楚
 

資訊充分揭露 買得安心
購買投資型保險後最晚三個月,就是一季,一定會收到保險公司寄來的對帳單,上面明明白白標示有多少錢投入投資標的、累積的保單價值有多少、經過這段時間的投資報酬率多寡等,這就是費用的透明化,也是這種保單的特色。
以往購買傳統保單,保戶根本不知道保費如何分配,更不知道多少是純保費、多少又是付給保險公司的成本或業務人員佣金等。
即使有過高的不合理成本,保戶不知道;保險公司拿可運用資金去投資,若投資績效非常好,客戶更不會知道,這就是傳統保險費用不夠透明化的地方。

 
   
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